МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

факультет
Кафедра

Курсовая работа

на тему: «Современные тенденции развития банковской системы в России».

Выполнил: студент

ического факультета
ного отделения
группы

Проверил:

Волгоград 1998

Содержание

Введение 3

Глава 1. Трансформация банковской системы России в условиях перехода к
рыночному хозяйству 5

1.1 Эволюция банковской системы в России 5

1.2 Объективные причины становления современной модели банковской системы
России и анализ ее состояния 9

1.3 Государственное регулирование банковской деятельности 19

Глава II. Возможности использования мирового опыта для формирование
российской банковской системы 25

2.1. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой
рыночной экономикой 25

2.2. Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике
российской банковской системы. 27

2.3. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России 31

Глава III. Функционирование банковской системы на региональном уровне 35

Заключение 40

Список использованной литературы 43

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства,
их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в
центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки
опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и
населением.
Банки — это атрибут не отдельно взятого экономического региона или
какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических,
ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной
финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий
функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по
законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости
принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на
административно-командных принципах регулирования экономики.
При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают
существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место
занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными
отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая
банковская система. С этой целью в России, начиная с 1987 года,
осуществляется коренная реформа банковской системы. Она предусматривает
создание эффективной структуры коммерческих банков, формирование сильного
банковского центра как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и
валютной политики; переход к формированию денежного и кредитного рынков
страны. В этой связи актуально обращение к опыту промышленно-развитых стран
в области использования инструментов денежно-кредитного регулирования,
поскольку за последние десятилетия западная теория и практика кредитно-
финансовых отношений продвинулась далеко вперед.
Дальнейшее развитие, совершенствование и повышение эффективности
функционирования как каждого коммерческого банка, так и всей их системы
зависит и будет зависеть не только от активности, профессионализма и
гибкости самих коммерческих банков, но и от состояния дел в политике и
экономике, от скорейшей стабилизации всей ситуации в стране, преодоления
спада производства и инвестиций, снижения уровня инфляции и неплатежей.
Сказанное выше и предопределило цель курсовой работы- на основе
исследования эволюции банковской системы России определение ее места и роли
в механизме регулирования рыночной экономики, выявление основных
направлений ее развития и анализ функционирования банковской системы на
региональном уровне.
В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются
следующие задачи:
— показать основные этапы формирования кредитно-банковской системы в
России;
— выявить основные принципы организации и определить функции банковской
системы;
— изучить мировой опыт банковского обслуживания с тем, чтобы выяснить
возможность и специфику его применения в России;
— рассмотреть новые формы банковского обслуживания с точки зрения
эффективности их применения как для потребителей этих услуг, так и для
самих банков;
— анализ функционирования банковской системы на региональном уровне,
разработка дальнейших тенденций ее развития и рекомендаций по решению
этих проблем.

Глава 1. Трансформация банковской системы России в условиях перехода к
рыночному хозяйству

1.1 Эволюция банковской системы в России

Объективные причины возникновения банковской системы заложены в
товарном производстве, предполагающем специфический механизм ускорения
оборота денег в экономике, опосредующий деятельность различных
хозяйственных субъектов, выступающих в роли кредиторов и заемщиков.
Для оценки современного состояния банковской системы в России
целесообразно проследить ее и эволюцию.
История развития банковской системы в России берет свое начало со
времен Петра великого. Первое упоминание о совершении монетной конторой
операции кредитного характера относится к 1729 году. Следует отметить, что
монетная контора изначально являлась учреждением административным,
основными функциями которого были : ведение монетным делом, А 1733 года по
указу правительства разрешена выдача краткосрочных ссуд на 8 % годовых под
залог серебра и золота в размере 3/4 стоимости залога. Однако, такая
операция была прекращена, поскольку не имела достаточно широкого
распространения.
В 1754 году правительством России учреждаются первые государственные
банки — государственные заемные банки для дворянства в Москве и Петербурге
и банк для поправления при петербургском порте коммерции и купечества.
Основной операцией была операция по выдаче ссуд под различные формы залога.
Именно с момента учреждения этих двух банков в России получают развитие две
основные формы кредита: ипотечный, основным принципом выдачи которого
выступает залог крепостных душ (существовал до 1859 года) и коммерческий.
В 1769 году по указу императрицы Екатерины II было учреждено два
эмиссионных банка (московский и петербургский) , семь выступающих в виде
ассигнационных, и в последствии в 1786 году слитых в государственный
ассигнационный банк. С момента учреждения ассигнационного банка в России
наступает период бумажно-денежного обращения.
В первые десятилетия XIX века вся банковская система России была
представлена государственным ассигнационным (эмиссионным) банком,
государственным заемным (ипотечным) банком и государственным коммерческим
(краткосрочного кредита) банком. Положение на денежном рынке
характеризовалось преобладанием государственного кредита. Такое положение
на денежном рынке не могло не отразиться на деятельности заемного и
коммерческого банков. Они не выполняли своего прямого предназначения: они
не предоставляли кредита промышленности и торговле, помещичьим хозяйствам.
Они не могли способствовать развитию зарождающейся промышленности.
В 1860 году в стране начинает проводиться банковская реформа, которая
предполагала:
1) ликвидацию старых кредитных учреждений: государственного коммерческого и
заемного банков;
2) организование нового государственного кредитного учреждения, A именно :
государственного банка России.
Таким образом, банковская система России в преддверии первой мировой
войны включала: эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие
банки, ипотечные банки, городские банки.
Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80
процентов капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось
50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков:
русско-азиатский, петербургский между народный коммерческий, азово-донской,
русский (для внешней торговли) и русский торгово-промышленный.
Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение
иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно
половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала
иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала 2 государственных:
крестьянский поземельный и дворянский земельный; 10 акционерных земельных
банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Городских общественных
банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче
ссуд под городскую недвижимость. К январю 1917 года было зарегистрировано
53 акционерных банка (3).
На основе приведенного анализа можно сделать вывод : к 1917 году
Россия имела развитую сеть банковско-кредитных институтов представленную
государственным банком, акционерными коммерческими банками, обществами
взаимного кредита, городскими банками, банками ипотечного кредита и другими
кредитными учреждениями.
После 1917 года основным направлением большевистской партии в области
финансовой политики было установление государственного контроля над всеми
банками, слияние их всех в единый банк, национализация банков. Эти процессы
повлекли за собой быстрое отмирание прежней функции банков. Сохранилась
лишь одна- выпуск кредитных билетов, но с национализацией она приобретала
совершенно иной характер. Она стала чисто казначейской (покрывались
государственные расходы) , причем без предоставления банку каких-либо
обеспечений.
Следующий этап развития банковской системы России связан с переходом к
новой экономической политике.
Нэп вызвал серьезные изменения в хозяйственном механизме в связи с
увеличением товарного обмена и соответствующим расширением денежного
оборота, что обусловило изменение отношения к кредиту.
В период НЭПА строительство кредитной системы проводилось поэтапно.
В 1921 году начал функционировать государственный банк, созданы
кооперативные банки. Начали формироваться на паевых началах общества
сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные
сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.
С 1922 по 1925 годы в стране складывается развернутая сеть
коммерческих банков, отраслевых специализированных банков и других
кредитных учреждений. Начали действовать и территориальные банки, в
частности, среднеазиатский и дальневосточный. Таким образом, к 1925 году
кредитная система была представлена: госбанком СССР, банками акционерного,
коммерческого типа, городскими банками, обществами взаимного
сельскохозяйственного кредита, кредитными и ссудно-сберегательными
товариществами, городскими ломбардами и сберегательными кассами.
На этом развитие инициативы в становлении кредитной системы было
приостановлено.
На рубеже 20-Х-30Х годов в денежно-кредитной системе страны произошли
существенные изменения. Эти изменения были связаны с тремя основными
причинами:
1) индустриализацией страны и усилением всеобъемлющего планового начала во
всем народном хозяйстве;
2) необходимостью строжайшего учета за производством и распределением
продуктов в народном хозяйстве и кредитных ресурсов в частности;
3) необходимостью ускорения темпов социального накопления.
Возникла необходимость проведения кредитной реформы. В результате ее
проведения в 1930-1931 годах была разрушена многозвенная банковская
система, ее кредитные ресурсы переданы в госбанк, наделенный огромными
правами по контролю за производством и распределением, страна получила
систему денежного обращения, в которой деньги играли вспомогательную роль.
Такая денежная и кредитная системы с рядом незначительных изменений
просуществовали в стране вплоть до 1990 года.

1.2 Объективные причины становления современной модели банковской системы
России и анализ ее состояния

Со времени проведения кредитной реформы 1930 года вплоть до конца 1980-
х годов в СССР имела место государственная кредитная монополия.
Коммерческий кредит в официальной экономике не существовал, сохраняясь лишь
в экономике теневой в форме бартерного обмена между предприятиями и
ростовщического кредита.
Функционировавшие в стране банки в полной мере отвечали требованиям
командно-административной системе управления экономикой. Банки стремились
контролировать весь процесс производства обслуживаемых предприятий и
организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья,
оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и
использованием средств на капитальные вложения и т.д.
Обороту денег в экономике отводилась вторичная роль. Денежный оборот
следовал за материальным оборотом, выполняя лишь мерноучетные
посреднические функции. Оборот значительной части материальных благ
протекал вне денежной сферы. Отсутствовала и полная денежная оценка
объектов собственности, доходов и рисков. Преобладали неденежные формы
распределения и перераспределения.
Приспособленные к потребностям административно-командной системы
правила оформления банковских операций строго регламентировались подробными
инструкциями и циркулярами, вся деятельность банков превратилась в мелочную
опеку, сковывавшую любую инициативу обслуживаемых предприятий и
организаций. В итоге банковская система оказалась крайне неповоротливой,
мало учитывала специфику тех или иных отраслей и сфер экономики.
Крайне не эластичная, лишенная необходимой оперативности, банковская
система служила “зеркалом” функционировавшего в стране хозяйственного
механизма. Длительное господство командно-административной системы вызывало
все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной
экономикой. Отчетливо вырисовывалась неутешительная перспектива превращения
СССР во второразрядное и даже третьеразрядное государство.
В середине 80-Х годов в обстановке поиска путей более интенсивного
развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковской
системы. После длительных дискуссий в 1987 году было решено провести в
стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось
сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования.
С переходом к рыночной экономике существенно изменяется роль денег,
значительно полнее реализуется каждая из их функций.
Так, в административно-командной экономике деньги служили прежде
всего учетной единицей, играя сугубо подчиненную роль в системе
централизованного планирования народного хозяйства. Функция денег как
средства платежа была чрезвычайно раздутой, тогда как функция накопления
была “заблокирована”. Денежная теория запада и практика западных стран по
использованию денег в качестве средства производства не воспринимались. Но
поскольку деньги в рыночной экономике выступают важнейшим инструментом
хозяйствования, процесс экономических преобразований в России (точнее в
СССР) начался с реформирования именно банковской системы, с изменения роли
и функций ЦБР по управлению денежным хозяйством, с возрождения коммерческих
банков и коммерческого кредита.
В этих условиях возникла необходимость в соответствующей
законодательной базе, юридически закрепляющей статус как ЦБ, так и
коммерческих банков. Необходимые законы были приняты в декабре 1990 года.
На союзном уровне верховным советом СССР 11 декабря 1990 года были приняты
законы «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской
деятельности», в РФ — законы «О ЦБ РСФСР» и «О банках и банковской
деятельности в РСФСР» (2 декабря 1990 года). С принятием этих законов
развитие сети коммерческих банков характеризовалось быстрыми темпами и
определенной уверенностью.
Совокупность действующих в стране банков и кредитных учреждений может
иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Иных вариантов не
существует.
Одноуровневый вариант может быть реальным в следующих случаях:
А) когда в стране еще нет центрального банка;
Б) когда в стране есть только центральный банк.
Случай (А) соответствует ранним этапам развития банковского дела,
когда банки (и кредитные учреждения) без какой-либо координации их
деятельности могли осуществлять любые принятые в то время операции вплоть
до эмиссии своих денег. В этом случае говорить о банковской системе еще
рано.
Случай (Б) также возможен, хотя и в виде исторического курьеза. Он был
апробирован в СССР и других странах с жестко централизованной нерыночной
экономикой. В этом случае о системе банков вообще не приходится говорить.
Здесь была лишь “система центрального банка“.
Отсюда важный вывод: наличная совокупность банков (кредитных
учреждений) может быть организована и как одноуровневая, и как
двухуровневая, но банковская система как элемент цивилизованной рыночной
экономики должна и может быть только двухуровневой.
К настоящему времени в России создана характерная для стран с
рыночной экономикой двухуровневая банковская система. Первый ее уровень —
центральный банк России с сетью региональных отделений и расчетно-кассовых
центров на местах, второй — коммерческие банки и кредитные учреждения.
Важно иметь в виду, что банковская система это не только банки как
таковые, но и кредитные учреждения, то есть все те экономические
организации, которые выполняют либо все или большинство, либо отдельные
банковские операции.
С некоторой долей условности в банковскую систему можно включить
также специализированные организации, не осуществляющие банковские
операции, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений,
оказывающие последним необходимые услуги: расчетно-кассовые и клиринговые
центры, кредитные магазины и т.п., Фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы
по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги
банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами,
информацией, специалистами и т.д.
Исходя из вышесказанного, банковскую систему в общем схематичном виде
можно представить следующим образом:

Центральный банк

Коммерческие Вспомогательные
Кредитные

Банки Организации
Учреждения

Кредитные учреждения в России.

Видов учреждений — финансовых посредников, осуществляющих отдельные
банковские операции, в переходной экономике России очень много. Это:
. кредитные союзы, общества и товарищества;
. сберегательные кассы и кассы взаимопомощи;
. страховые компании;
. ломбарды;
. инвестиционные фонды;
. финансовые компании;
. пенсионные фонды;
. благотворительные фонды;
. брокерские и дилеровские фирмы
. арендные (лизинговые) фирмы;
. посреднические (факторинговые) фирмы;
. трастовые отделы бирж и др.
Однако в большинстве случаев наименование того или иного учреждения
из данного перечня имеет немного общего с действительной его деятельностью.
Отличительные особенности возникновения, функционирования и регулирования
этих учреждений, за некоторыми исключениями, еще не определились в должной
мере, круг выполняемых ими банковских (и небанковских тоже) операций в
значительной мере размыт, собственные, отличающие их друг от друга и от
банков экономические, финансовые и другие механизмы еще мало отработаны.
Практически отсутствует достоверная статистика по кредитным
учреждениям. Не проводятся и соответствующие серьезные научные
исследования. Поэтому толкование тех или иных действующих в стране
кредитных учреждений обычно заимствуется либо из зарубежной практики, либо
из опыта дореволюционной и нэповской России, что нередко способно лишь
запутать проблему. Из всех перечисленных видов кредитных учреждений только
страховые компании и в какой-то мере чековые инвестиционные фонды
располагают правовой базой для своей деятельности.
В октябре 1994 года в России было зарегистрировано около 2500
страховых компаний. Их совокупный уставный капитал на 1 июля 1994 года
составлял 244 млрд. руб. Хотя официальные данные по совокупным активам
данных компаний отсутствуют, специалисты оценивали их уровень на начало
1994 года в 1200 млрд. руб.
В последнее время создано и находилось в процессе учреждения около
600 негосударственных пенсионных фондов. Их совокупные активы оцениваются
примерно в 100-200 млрд. руб. Объявленный уставной капитал более 85% из них
определен в размере до 100 млн. руб.
Характерно, что к середине 1994 года среди зарегистрированных по
“ведомству” ЦБР кредитных учреждений числилось всего 15 (в том числе 4
клиринговых) , на 1 января 1995 года -18 (4). Это значит, что остальные
многие сотни подобных учреждений работали и работают на денежном рынке без
лицензии ЦБ, то есть занимаются противозаконной деятельностью.
Этому способствует по крайней мере 3 фактора:
. недостатки в действующем законодательстве;
. недостаточная правовая и финансовая культура населения;
. либерально-отстраненная политика ЦБ.
Правда, не все тут зависит от ЦБ. Известно, он еще в 1993 году
настаивал на взятии под контроль финансовых компаний, играющих в пирамиду,
но не нашел поддержки.
Только в конце апреля 1995 года Президент РФ подписал указ «О защите
интересов инвесторов и урегулировании деятельности юридических лиц,
работающих на финансовом рынке без лицензий», призванный пресечь незаконные
операции с ценными бумагами и вкладами граждан.
Рассматривая коммерческие банки, нельзя не отметить, что за
кратчайший срок в стране возникло около 2500 самостоятельных банков. Этому
мировая банковская история не знает аналога. Для сопоставления: в США,
чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет-с 1781 по 1860 г.
В 1997 году закрепилась тенденция к снижению количества кредитных
организаций. Если в 1995 году было отозвано 225 лицензий, и на начало 1996
года в России работало 2295 кредитных организаций, то в настоящее время на
территории России действуют 1887 коммерческих банков. Одновременно БР
заметно ужесточил требования к лицензированию банков. Если в начале 90-х
ежегодно регистрировалось примерно около 300 коммерческих банков, то
начиная с 1995 года положение начало меняться. В 1995 году было
зарегистрировано 86 кредитных организаций. В 1996 году принят ряд
нормативных актов БР, в соответствии с которыми, в частности, усилен
контроль за финансовым состоянием учредителей банков. В результате с начала
1996 года новым кредитным организациям было выдано только 15 лицензий.
На 1 апреля 1996 года в России было зарегистрировано 2599
коммерческих банков и других кредитных организаций с сетью филиалов в
количестве 5514 (без учета филиалов Сбербанка, число которых составляет
34426). Кроме Сбербанка, наиболее разветвленную сеть имеет Агропромбанк
России (1194 филиала).
На сегодняшний день среди кредитных учреждений России имеется 756
кандидатов на начало процедуры ликвидации. На их счетах, по данным ЦБ,
находятся частные вклады на сумму около 9,7 трлн. руб.
Структура коммерческих банков по размеру уставного капитала на начало
1996 года характеризуется следующим:
Доля банков с уставным капиталом На 1 января 1996 года, в%
|До 100 млн. руб. |1.8 |
|От 100 до 500 млн. руб. |27.4 |
| От 500 до 1000 млн. руб. |12.3 |
|От 1 до 5 млрд. руб. |36.6 |
| От 5 до 30 млрд. руб. |19.1 |
|Свыше 30 млрд. руб. |2.8 |

Из этих данных следует, что в 1996 г. В России количественно
преобладали банки с незначительным размером собственного капитала и
соответственно с ограниченными возможностями оказания банковских услуг,
особенно в части привлечения ресурсов и предоставления кредитов реальному
сектору экономики, то есть товаропроизводителям и торговцам. Но в 1997 г.
Эта тенденция начинает меняться в сторону уменьшения количества мелких
банков и увеличения количества крупных и средних. За последние годы
сформировался ряд мощных банков, собственный капитал которых измеряется
сотнями миллиардов рублей и которые способны существенным образом влиять на
кредитный и валютный рынок России.
В число 1000 крупнейших банков мира, список которых был опубликован в
июле 1994 года английским журналом The Banker, впервые вошли 5 российских
банков: Внешторгбанк, Сбербанк, Токобанк, Инкомбанк и Банк Империал.
Однако особенно обольщаться данным достижением не стоит. Наши банки
пока абсолютно не готовы работать и зарабатывать на Западе. Только
оказавшись непосредственно на зарубежных рынках, российские коммерческие
банки начинают понимать как далеко оторвались от них конкуренты в системах
расчетов, обслуживании массового клиента, в создании центров комплексного
сервиса промышленных, торговых и иных компаний, в способности быстро
модернизировать и без того мощные компьютерные системы и соответствующие
программные продукты и т.д.
Что касается ЦБР, то ему, по общему мнению, еще необходимо стать в
полной мере истинно центральным.
Идея ЦБ зародилась в условиях относительно развитых капиталистически-
рыночных отношений, когда в нем возникла историческая и экономическая
потребность, когда стало ясно, что дальнейшее развитие рынка вообще и
финансового рынка в частности без ЦБ как органа государственного
(общественно организованного) контроля и надзора чревато неоправданными
потерями.
ЦБ — прежде всего посредник между государством и остальной экономикой
через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные
и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в
законодательном порядке и реже по традициям.
Достаточно долгий опыт деятельности множества центральных банков
стран мира позволил в целом выявить выполняемые ими функции.
Первичная обязанность ЦБ в рыночной экономике — защищать стоимость и
покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию
финансовых рынков.
В качестве действительных функций ЦБ можно назвать следующие:
. обеспечение устойчивости национальной денежной единицы внутри страны и на
мировых рынках, ее покупательной способности, минимизации инфляции для
создания благоприятных условий для экономического роста;
. обеспечение эффективного развития кредитно-банковской системы страны,
включая организацию функционирования расчетного механизма в народном
хозяйстве.
Центральному банку России досталось тяжелое наследие. Условия, в
которых он начинал и продолжает действовать, отнюдь не способствуют
наилучшему выполнению задач, присущих ЦБ в современной экономике.
Расстройство денежного хозяйства, денежных отношений в стране лишает
банки (кредитные учреждения) нормальной основы деятельности, а Центробанк —
возможностей эффективно выполнять свои неотъемлемые функции.
Структура центрального аппарата БР и его территориальных подразделений
подвергается существенным изменениям, носящим прежде всего качественный
характер и ориентированным на приведение ее в соответствие с условиями
деятельности и ролью банковской системы в реформируемой экономике.
В частности, усилены контрольно-инспекционные и аналитические службы ЦБ
и главных территориальных управлений. В ценовом аппарате были созданы ГУ
банковской инспекции, ГУ валютного регулирования и валютного контроля,
Департамент исследований, информации и статистики. Кроме того, за последнее
время приступили к работе информационно-аналитические службы в
функционирующих департаментах: Управление платежного баланса — в
Департаменте иностранных операций, Управление экономического прогноза,
анализа и обеспечения платежного оборота — в Департаменте эмиссионно-
кассовых операций и др.
Эти и подобные изменения призваны обеспечить эффективную реализацию
законодательных инициатив в работе ЦБ и всей банковской системы, ускорить
принятие решений и повысить их обоснованность, укрепить существующие и
создать новые каналы взаимодействия между БР, законодательными и
исполнительными органами государственного управления, а также органами
территориального управления.
Необходимо также отметить, что в 1993 году начата публикация
информационных материалов о деятельности как ЦБ, так и банковской системы
страны в целом.
Как и любой центральный банк, БР отвечает за разработку и реализацию
денежно-кредитной политики в стране и политики по развитию банковской
системы.
В условиях глубокого кризиса российской экономики задачей денежной
политики должно быть такое управление денежной массой, которое бы
способствовало постепенному снижению инфляции и противодействовало
чрезмерному спаду производства. Эффективное управление денежно-кредитной
сферой России в настоящее время осложняется отсутствием в арсенале ЦБ
достаточно гибких и надежных инструментов. В частности, такой мощный
инструмент контроля за предложением денег в экономике, как интервенции на
рынке ценных бумаг (операции на открытом рынке) , пока только создается.
Следует также иметь в виду, что составление денежной программы
неизбежно носит вероятностный характер, и поскольку у ЦБ нет ни
достаточного накопленного опыта, ни исторических рядов поведения тех или
иных показателей, то пока нет и возможности с высокой степенью
достоверности оценивать реакцию банков м экономики в целом на те или иные
меры денежно-кредитного регулирования.
Сейчас БР использует три инструмента денежно-кредитного регулирования
(помимо операций на открытом рынке) :
. нормы обязательных резервов;
. процентная ставка ЦБ;
. объемы рефинансирования.
На сегодня ни один из этих инструментов не может быть назван гибким,
надежным и эффективным.

1.3 Государственное регулирование банковской деятельности

Проблема регулирования деятельности банков имеет много аспектов.
Остановлюсь только на вопросах надзора (контроля) , осуществляемого
государственными органами (не рассматриваются аудиторский контроль и
контроль собственников (учредителей) , а так же контроль со стороны
ассоциации союзов самих банков).
Как известно, банковская сфера практически в каждой стране относится
к числу наиболее регулируемых, что объясняется ее ключевым положением в
экономике страны.
Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых
государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного
функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В
современных условиях это регулирование сводится прежде всего к надзору за
операциями банков в интересах стабильности всей экономики. Банки должны
действовать так, чтобы не обанкротиться, чтобы их клиенты не понесли потерь
и не началась цепная реакция, которая может нанести урон темпам роста
производства, занятости и экономике в целом.
Говоря о необходимости системы надзора, можно выделить несколько
основных целей банковского надзора:
Во-первых, защита мелких вкладчиков от плохого управления и
мошенничества.
Во-вторых, защита клиентов от системного риска (банкротство одного
банка может привести к банкротству нескольких банков и утрате доверия ко
всей системе).
В-третьих, защита страхового фонда или собственных фондов
правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы
страхования депозитов или осуществляют другие меря по защите банковских
вкладчиков.
В-четвертых, гарантирование “здоровья” банковскому сектору,
предотвращение сосредоточения экономической мощи в немногих руках
(антимонопольный надзор) , повышение эффективности банковского дела и
способствование справедливому распределению кредита в экономике для
содействия экономическому росту страны.
Банковский надзор необходим и самим банкам. Он является важным
элементом обеспечения доверия вкладчиков и населения финансово-кредитной
системе в целом и к кредитным институтам в отдельности. Надзор также
полезен тем банкам, которые выступают в качестве кредиторов на
межбанковском рынке.
Следует сразу заметить, что издержки общества на создание и текущую
деятельность адекватного банковского надзора всегда будут ниже, чем потери
от отсутствия регулирования банковского дела. Но существует и другой
аргумент выступающий за необходимость такого надзора. Он очевиден из
следующих фактов.
В ходе инспекционных проверок, проведенных территориальными органами
БР в 1994 году, выявлено немало нарушений и недостатков в работе
коммерческих банков, которые являются типичными для всех или большинства
регионов России. Выдаваемые кредиты в большей мере не обеспечиваются
гарантиями и страховыми свидетельствами. Нередко кредиты выдаются под
сомнительные гарантии. Некоторые банки выдают ссуды наличными деньгами
организациям, занимающимся кредитованием населения без всякой на то
лицензии. Нередки нарушения расчетной дисциплины. Это выражается прежде
всего в постоянной задержке расчетов. Серьезные недостатки обнаруживаются
инспекторами в работе банков по нормированию уставных капиталов. Уставной
капитал таких банков зачастую формируется за счет кредитов или свободных
средств юридических лиц и предпринимателей, находящихся на обслуживании
данного банка. Имеются факты, при которых банковский уставной капитал
оплачивается через подставных лиц. При формировании уставного капитала не
всегда соблюдается нормативный размер доли участников банка.
За эти и подобные нарушения только в декабре 1994 года были лишены
лицензии 13 банков.
Все эти факты свидетельствуют о необходимости развития, укрепления и
быстрейшего становления банковского надзора в стране.
Поскольку банковский надзор объективно необходим, то необходимы и
специальные органы, осуществляющие соответствующие функции. Для успешного
осуществления контроля за состоянием банков, органу надзора необходимо
иметь достаточно полномочий. Он должен обладать правом запрашивать от банка
любую информацию, необходимую для оценки положения этого банка, входить в
банк, проверять его отчетность, ставить вопросы и требовать ответы на них.
И если выявленные недостатки неустранены, ему нужны полномочия и
возможности маневра в принятии соответствующих решений, включая, если это
необходимо, закрытие учреждения.
Россия традиционно относится к группе стран, в которых контрольная
(надзорная) деятельность осуществляется только Центральным банком.
Сегодня в БР имеются три контрольные структуры:
1. Контрольно-ревизионное управление (осуществляет ревизии
территориальных главков, национальных банков ЦБР) ;
2. Департамент банковского надзора;
3. Главное управление инспектирования коммерческих банков.
Департамент банковского надзора существует с января 1993 года
(до него был Департамент по регулированию деятельности банков).
Предназначение надзорного департамента можно свести к следующим
решающим пунктам:
4. Регламентация надзора за банками путем разработки необходимых для
этого нормативных документов и форм отчетности (в частности, общих
правил обеспечения капиталом и ликвидными средствами, снижения
рисков) ;
5. Осуществление надзора на основе отчетных данных банков методами
текущего и годового баланса, координация работы служб,
непосредственно занимающихся надзором на местах — территориальных ГУ
ЦБР и национальных банков;
6. Организация лицензирования банковской деятельности;
7. Лицензирование и аттестация аудиторов по банковской деятельности
Некоторые из указанных функций Департамент выполняет совместно с
Управлением инспектирования, а также с другими структурными подразделениями
ЦБР.
Главное управление инспектирования возникло в составе БР в апреле
1993 года. Тогда же начались создаваться его местные службы — управления и
отделы инспектирования коммерческих банков при территориальных ГУ ЦБР. Это
решение было принято в целях усиления надзора, обеспечения безопасности
банковской системы, защите прав и законных интересов вкладчиков банков.
Управление инспектирования и его территориальные подразделения, в
отличие от Департамента надзора, проводят инспекции на местах, то есть
непосредственно в банках. При этом используются следующие формы работы:
8. Комплексная проверка (не реже одного раза в год и при тяжелых
финансовых положениях) ;
9. Тематическая (некомплексная) проверка;
10. Ознакомление с банком (кредитным учреждением) и его руководством.
Из других направлений работы Управления и его местных служб следует
отметить:
11. Выявление организаций, осуществляющих безлицензионную банковскую
деятельность;
12. Участие в выдаче банковских лицензий;
13. Разработку и осуществление (совместно со службой надзора)
профилактических мер.
Необходимо отметить, что в арсенале надзорных органов уже сформирован
достаточно богатый выбор “запретительных”, штрафных и “карательных” мер, но
почти отсутствуют поощрительные, стимулирующие стабильную банковскую
деятельность меры. Это явно не способствует повышению эффективности работы
банков и соблюдению ими требований и стандартов, нормативов бухгалтерской
отчетности.
Практика показывает, что своевременная диагностика финансового
состояния, дает, как правило, очень высокий эффект при применении разного
рода процедур и мер воздействия к тем или иным банкам. Примерно 3-4 года
назад в БР начала создаваться служба раннего реагирования, и в настоящее
время ЦБ РФ располагает возможностями для того, чтобы осуществлять
ежедневное отслеживание финансового положения отдельных банков.
Заметным шагом в этом направлении стало создание по существу в
центральном аппарате специального подразделения, которое получило название
ОПЕРУ-2. На это структурное подразделение было возложены надзор,
инспектирование и проведение расчетно-кассовых операций крупных банков.
Постепенно они будут переводиться на обслуживание в ОПЕРУ-2. По мере
накопления опыта подобного рода структуры, возможно будут создаваться и в
главных территориальных направлениях.

Глава II. Возможности использования мирового опыта для формирование
российской банковской системы

2.1. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой
рыночной экономикой

В сфере банковских услуг промышленно развитых стран в последние два
десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70-х годов
банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений
с клиентурой — как торгово-промышленных, так и частной. По сути это было
начало нового этапа развития банковских услуг. В плане взаимодействия с
клиентами он включил в себя два основных направления деятельности банков.
Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже
существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели
новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как:
Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента
продажи заемщику его старого дома) ;
Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на
момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью) ;
Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.
Для клиентов юридических лиц стали применяться:
Business start loan и business development plan;
Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).
Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и
развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для
клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих
банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их
деятельности.
Характерным примером может служить функциональная эволюция
Доверительно-сберегательного банка в Великобритании. Основной задачей этого
банка являлось аккумуляция сбережений граждан в так называемые “пулы” и
размещения собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под
определенных процент. Начиная с 1976 года с выходом закона “О Доверительно-
сберегательном банке” банк стал намного активнее развивать услуги,
предоставляемые им своим клиентам: с 1977 года — ссуды частным лицам, с
1978 года — кредитные карточки (“Trastcard”) , с 1979 года — ипотечный
кредит. Далее банк приступил к выпуску и размещению собственных акций на
фондовой бирже. Но именно доверительные операции получили максимальное
развитие в его деятельности. Этот опыт Доверительно-сберегательного банка
стал распространяться на коммерческие банки других промышленно развитых
стран.
Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим
клиентам до 300 разнообразных видов услуг. Это предполагает большую
подготовительную работу. До середины 60-х годов рекламе и маркетингу
банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х годов
некоторые крупные банки приступили к разработке долгосрочных программ,
направленных на пересмотр роли кредитных институтов в рыночной экономике. В
некоторых странах были созданы исследовательские учреждения,
специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например,
Институт маркетинга в Великобритании).
Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции
банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые
были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес,
инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли
банков стал “гонорарный бизнес”: лизинг, факторинг, разного рода
консультации и информационный сервис, кредитование комплексного
строительства промышленных объектов “под ключ” с последующим участием в
прибылях. Например, 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга
обслуживают крупные коммерческие банки (данные по США).
В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие
наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг.
В некоторых странах были созданы так называемые небанковские банки и
банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных
банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения,
связанные с владением банком небанковскими деловыми структурами.
К числу наиболее устойчивый тенденций в сфере банковских операций в
промышленно развитых странах следует отнести расширение числа банков,
выходящих на рынок “розничных” услуг, то есть услуг самому широкому кругу
клиентов — как населению, так и юридическим лицам. Все больше банков
стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения
работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой
корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других.
Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в ближайшие
годы.

2.2. Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике
российской банковской системы.

В условиях стран с экономикой, переходной к рыночной, когда положение
коммерческих банков часто оказывается неустойчивым, важное значение имеет
применение нетрадиционных форм обслуживания. К нетрадиционным операциям
относят операции, которые могут выполнять и другие кредитные учреждения.
Банки развитых капиталистических стран давно оценили такие услуги. Доля
доходов таких операций составляет в США более 32%, в Англии — более 40%, в
Германии — 35%. У российских банков аналогичная доля не превышает 2-3%.
Среди нетрадиционных операций коммерческих банков важную роль при
переходе к рыночным условиям функционирования предприятий начинает играть
лизинг. Лизинг — это долгосрочная аренда машин, оборудования, складских
помещений и другого имущества для их использования арендатором в
производственных целях. При этом право собственности на арендуемые ценности
до конца сделки остается за арендодателем. В России применение лизинговых
операций началось с 1989 года. Первоначально этими операциями занимались
коммерческие банки, но в 1994 году была зарегистрирована Российская
ассоциация лизинговых компаний, в которую на тот момент входило 16
компаний. Коммерческие банки в последние годы создали несколько своих или
совместных лизинговых компаний, например, Межсбер-Юраско лизинг
(учредители: Межэкономсбербанк и лизинговая фирма Юраско Трейд консалтинг).
Но несмотря на это лизинг так и не получил широкого распространения в
России, хотя подобные операции могли бы решить множество проблем в
промышленности и сельском хозяйстве.
В меньшей степени получили распространение факторинговые операции.
Преимущества факторинга развитые страны оценила еще в начале 80-х, а к 90-м
годам он превратился в самостоятельную мощную отрасль финансовой индустрии.
Сейчас в России товарный кредит становится все более популярным. Проблемы,
с которым сталкиваются поставщики можно легко решить с помощью факторинга.
Основные причины, по которым данный вид операций не получил должного
распространения, — это отсутствие апробированных технологий, трудоемкость и
риск. Примером кредитного учреждения в России, которое сделала
факторинговое обслуживание доступным для массового клиента является банк
“Российский кредит”. Сегодня он предлагает полное факторинговое
обслуживание, подразумевающее под собой кропотливую работу над дебиторской
задолженностью клиента. Первая услуга факторинга — финансирование поставок,
вторая — защита поставщика от кредитных рисков, что придает стабильный
характер развитию любого бизнеса, третья — учет текущего состояния
дебиторской задолженности. Специалисты “Российского кредита” полностью
берут на себя контроль за своевременностью уплаты поставляемых клиентом
товаров, регулярно предоставляет ему информацию о платежной дисциплине
дебиторов, ожидаемых платежах.
Кроме того, факторинговое обслуживание предусматривает получение с
покупателей денег за поставляемые товары.
Другие нетрадиционные услуги банков, такие как трастовые и
форфейтинговые операции, пока еще не получили должного распространения в
России. Особого внимания заслуживают инвестиционные операции банков, так
как вывод экономики из кризиса возможен только через рост инвестиций.
Причем в российских условиях это должны быть огромные инвестиции, поскольку
производственные мощности изношены чрезвычайно, в некоторых отраслях до
80%. Но в первой половине 90-х годов инвестирование осуществлялось на
крайне низком уровне, одной из причин этого являлась высокая инфляция. В
связи с замедлением темпов инфляции в нашей стране начинает проявляться
тенденция инвестиционного оживления.
Таким образом, применение новых форм обслуживания в России
осложняется спецификой переходного периода, но в дальнейшем доля этих услуг
будет возрастать, что приведет к укреплению и стабилизации деятельности
банковской системы в условиях рыночной экономики.
На пути укрепления и стабилизации деятельности банковской системы
встает такая проблема, как защита вкладов населения.
Кризис банковской системы России, резко проявившийся на рынке
межбанковских кредитов в августе 1995 года (“серый неликвидный Четверг”) ,
в полной мере показал необходимость обязательного страхования вкладов
населения. Кроме того, по данным ГНС «проведение банками излишне рисковой
политики» привело в первом квартале 1997 года к увеличению числа убыточных
банков, их отделений и филиалов до 1131.
В США, Германии, Японии и других странах государство, как правило,
гарантирует сохранность сбережений. Так, в США федеральная депозитная
страховая компания гарантирует возмещение 100% остатков средств вкладчиков
в банках в пределах 100 тыс. Долларов по каждому счету.
Вопрос о создании системы депозитного страхования (СДС) уже по
крайней мере активно обсуждается в печати; существуют соответствующие
решения и поручения. Тем не менее проект закона “Об обязательном
страховании банковских вкладов граждан”, принятый Государственной Думой 24
ноября 1995 года, постановлением Совета Федерации от 9 декабря 1995 года
был отклонен и возвращен в Государственную Думу.
Кризис “межбанка” в 1995 году также обострил и другую немаловажную
проблему. Участники российского финансового рынка, более 5 лет обходившиеся
без каких либо то ни было аналитических инструментов при первых его
признаках вспомнили о необходимости оснащения своих аналитических отделов.
И возник новый рынок — рынок программных средств финансового анализа и
прогнозирования. Причем, из более чем сотни аналитических пакетов,
опробованных российскими финансистами, на нашем “поле” прижились около
десятка. Безусловным лидером рынка (если не считать неприметный атрибут
классического брокера — пакет Meta Stock) стал нейросетевой[1] пакет Brain
Maker Pro американской фирм California Scientific Software (базовая цена
1550 долларов).
Примером использования данного пакет может служить аналитическое
приложение: Прогноз фьючерсных котировок — один из первых успешных опытов
применения нейтронных сетей в России.
Одной из причин применения такого малого количества программных
систем поддержки и развития финансового интеллекта является проблема
налогообложения банков. Сейчас оно явно завышено: банки платят из прибыли
на 8 процентных пунктов больше, чем остальные структуры.
Завышенное изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских
технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного
операционного места — 6 тыс. Долларов) , пластиковых карт (стоимость одного
банкомата с программным обеспечением — 50 тыс. Долларов) , СВИФТ,
клиринговых центров и так далее.
Важно отметить, что в России сколь-нибудь серьезная работа в области
разработки банковского оборудования до сих пор не ведутся.

2.3. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России

Банковская система в целом и каждый отдельно взятый банк или
кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая
будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития.
Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут
зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на
которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени
формировать свое будущее.
В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется
достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и
поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во
всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской
деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов,
отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита,
отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций,
неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным
платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся
фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с
расширением существующих и освоением новых областей банковской
деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных
банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и
располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений.
Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента
банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет
стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного
центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с
недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять
разные формы — открытие новых банков, укрупнение существующих банков за
счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем
или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс
будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру
и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения
валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по
привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле
можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно
сконцентрированы на решении двух главных задач.
Во-первых, постараться расширить ассортимент депозитных и
сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка,
хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще
долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные
депозиты в коммерческих банках — это преимущественно вклады наиболее
зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств
средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого
существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег.
Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и
коммерческих банков.
Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих
банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен
рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением
обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Поэтому
организация соответствующего сервиса будет включать не только разработку
достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов,
но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения
оборудования помещений, технического оснащения, тренированности
обслуживающего персонала. Что касается инвестиционного процесса, то
коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных
инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая
необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно
подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно
несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем объеме
банковских операций. При этом участие коммерческих банков в долгосрочном
инвестировании, скорее всего будет характеризоваться следующими
особенностями:
1. Первоочередным вниманием все-таки будут пользоваться вложения в
непроизводственную сферу — служебные помещения, магазины, земельные
участки, другие объекты недвижимости;
1. Что касается производственной сферы, то приоритетными объектами
инвестиций, видимо, будут два вида производств, ориентированных на
экспорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, и
быстро окупаемые объекты, связанные с жизнеобеспечением населения,
например, по переработке сельскохозяйственной продукции, производству
строительных материалов;
1. Из-за резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки
смогут в одиночку и самостоятельно финансировать лишь сравнительно
небольшие объекты, преимущественно местного значения. Если же речь идет о
более значительных инвестиционных программах, то в этом случае банки
будут участвовать в инвестициях, скорее всего, через финансово-
промышленные группы, которые начали формироваться, объединяя под одной
крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие
структуры. Причем наибольшее предпочтение при создании или участии в ФПГ,
видимо, будет отдаваться ситуациям, когда к реализации таких программ
будут проявлять реальный интерес иностранные инвесторы.

Глава III. Функционирование банковской системы на региональном уровне

Региональный аспект функционирования банковской системы в настоящий
момент является, мало исследованным, он требует объективного анализа
состояния, поскольку банковская система России функционирует на
определенных территориях, каждая из которых обладает специфическим
пророднохозяйственным потенциалом и обусловливает адекватные элементы
рыночной инфраструктуры. Банковская система в данном случае играет
существенную роль с точки зрения стимулирования развития региональных
систем, и поэтому региональный аспект ее исследования представляется
актуальным.
Российским коммерческим банком необходима продуманная стратегия их
поведения в регионах. Конкурентная борьба за территориальный раздел и
передел рынка банковских услуг обостряется. В этих условиях наличие
целенаправленной и обоснованной региональной стратегии становится не только
важным фактором дальнейшего роста и обеспечения приемлемого уровня
эффективности деятельности банков, но и предпосылкой выживания для многих
из них. Более активное присутствие банка в том или ином регионе может быть
обеспечено через филиалы. Сейчас в России действуют филиалы банков
образованные тремя путями:
19. Реорганизованные из отделений бывших государственных банков;
20. Созданные самими коммерческими банками;
21. Присоединенные ранее самостоятельные банки, не выдержавшие
конкурентной борьбы.
Анализ плотности банковский сети в целом по России составил 1,2
комбанка на 100 тысяч человек, а без Москвы, где находится 40% банков —
всего 0,8 комбанка. Нормальным для рыночной экономики считается уровень 10-
15 банков на ту же численность населения. Таким образом, сегодняшняя
ситуация характеризуется недостаточностью коммерческих банков в России.
Анализ данных о состоянии региональной банковской системы позволяет
сделать следующие выводы: согласно данным статистической отчетности
Главного Управления Центрального банка Российской Федерации по
Волгоградской области, на 1 апреля 1997 года банковская сеть Волгоградской
области представлена 16 коммерческими банками с 65 филиалами и 15
действующими филиалами иногородних банков. В нее также входят 10
операционных касс этих банков и филиалов.
В области имеется сеть Сбербанка РФ, 28 отделений и 668 их структурных
подразделений.
С учетом статистических данных о населении Волгоградской области на
1995 год — плотность банковской сети по Волгоградской области составила 2,9
банковских институтов на 100 тыс. Населения.
Таким образом, можно говорить о том, что банковская система
Волгоградского региона представлена достаточно широкой сетью банковских
институтов.
Число банков, которых можно отнести по формальным признакам (наличие
собственного капитала, положительного финансового результата за год,
отсутствие убытков прошлых лет отнести к относительно устойчивым, резко
снизилась: из 17 осталось только 9.
| |Прибыль |Уставной |Собственн|Собственн|Прибыль /|Прибыль /|
| | |капитал |ые |ые | | |
| | | |средства |средства |Уставной |Собственн|
| | | | |/ |капитал |ые |
| | | | |Уставной | |средства |
| | | | |капитал | | |
| |Млн.|Мест|Млн.|Мест|Млн.|Мест|Млн.|Мест|Млн.|Мест|Млн.|Мест|
| |руб |о |руб |о |руб |о |руб |о |руб |о |руб |о |
|Волгопромба|6003|I |1500|I-II|7655|I |5.1 |I |4.00|I |0.78|IV |
|нк |1 | |0 | |6 | | | | | | | |
|Волго -Дон |1953|II |5619|IV |2477|III |4.41|II |3.48|II |0.79|III |
|- банк |5 | | | |9 | | | | | | | |
|Русюгбанк |1260|III |4600|VI |1154|V |2.51|IV |2.74|III |1.09|II |
| |9 | | | |9 | | | | | | | |
|“Кор” |1090|IV |7021|III |2582|II |3.68|III |1.55|V |0.42|V |
| |8 | | | |6 | | | | | | | |
|“ГермесПово|7852|V |1500|I-II|2456|IV |1.54|VII |0.52|VI |0.34|VI |
|лжье” | | |0 | | | | | | | | | |
|Волгокредоб|5653|VI |3225|VII |4448|VII |1.38|VIII|1.75|IV |1.27|I |
|анк | | | | | | | | | | | | |
|Акобанк — |455 |VII |5000|V |5494|VI |1.1 |IX |0.09|IX |0.08|IX |
|Волга | | | | | | | | | | | | |
|“Сава” |362 |VIII|1501|VIII|3229|VIII|2.15|V |0.24|VIII|0.11|VIII|
|“Ространсба|257 |IX |500 |IX |962 |IX |1.92|VI |0.51|VII |0.27|VII |
|нк” | | | | | | | | | | | | |

В этой связи представляется интересным проанализировать кредитные
операции коммерческих банков Волгоградского региона и выявить современные
тенденции их осуществления.
Анализ кредитования предприятий в коммерческих банках Волгоградской
области показывает, что преимущественной формой кредитования является
краткосрочное кредитование.
На 1 января 1996 года из доля в общем объеме вложений составила 90%,
в то время, как удельный вес долгосрочных кредитов был равен 10%.
Справедливо заметить, что проблема невозможности долгосрочного
кредитования коммерческими банками выходит за рамки отдельного региона. В
масштабах экономики страны невовлечение денежного оборота в
производственный процесс грозит дальнейшим ростом денежной массы,
необеспеченной реальными товарами и услугами. Думается, что решение этой
проблемы может быть достигнуто внесением изменений в действующий порядок
учета оборотных средств, налоговую и кредитную политику.
Возникает вопрос: каково будущее банков и банковской системы области?
Как известно, из 12 банков в Волгоградской области уже отозваны лицензии.
Состояние многих из тех, чьи показатели опубликованы ГУ ЦБ РФ, как показал
наш анализ, также не внушает радужных надежд. К тому же следует учитывать,
что снижение ставки рефенансирования ЦБ РФ уже в этом году привело к
уменьшению массы балансовой прибыли банков по сравнению с тем же
показателем за 1995 год. Индекс прибыли среди пятерки лидеров выглядит
следующим образом:
1. Гермес-Поволжье — 6,26
1. Русюгбанк -1,21
1. Волго-Дон- Банк -0,95
1. “Кор” -0,81
1. Волгопромбанк -0,8
В 1998 году дальнейшее снижение ставки ЦБ может привести к еще более
существенному падению прибыльности банковского сектора.
Но основную тревогу вызывает, конечно, очень маленькая величина
собственных средств у местных кредитных организаций. Если пересчитывать
собственные средства банков в ЭКЮ по курсу на 31 декабря 1996 года, то
получим:
1. Волгопромбанк -11,1 млн. ЭКЮ;
1. “Кор” -3,74 млн. ЭКЮ;
1. Волго-Дон-банк -3,59 млн. ЭКЮ;
1. “Гермес-Поволжье -3,36 млн. ЭКЮ;
1. Русюгбанк -1,67 млн. ЭКЮ.
Это значит, что только один из действующих банков — Волгопромбанк —
имеет перспективу остаться универсальным банком и осуществлять все виды
банковской деятельности, предусмотренные действующим законодательством.
Банки, не набравшие к 1 января 1999 году 1 млн. ЭКЮ собственных
средств, вынуждены будут ликвидироваться или присоединиться к другим. Как
совершенно ясно из предшествующего текста, у банков, расположенных в конце
таблицы, нет никакой перспективы увеличить собственный капитал до 1 млн.
ЭКЮ к 1999 году и остаться банковскими учреждениями. Таким образом, у
банков области очень разные проблемы: одни должны попытаться увеличить
капитал до 5 млн. ЭКЮ и получить право деятельности на внешних рынках,
другие поставлены перед проблемой — стать ли филиалом более крупного банка
или уйти из этой сферы.
В произведенном выше анализе функционирования банковской системы на
региональном уровне прослеживаются следующие тенденции развития банковской
сети в изучаемом регионе:
1. Относительная стабилизация численности коммерческих банков, их
ориентация на качественное расширение филиалов местных коммерческих
банков, а также филиалов, головные банки которых расположены в других
регионах России;
1. Сокращение объема кредитных вложений коммерческих банков по отраслям:
промышленности, государственной торговли, строительным министерствам, в
связи с увеличением объемов невозвращенных кредитов;
1. Финансовое состояние банков зависит от экономической активности
различных отраслей и секторов экономики, результатов их финансово-
хозяйственной деятельности, что позволяет в очередной раз убедиться,
что капитал банков промышленных предприятий является составным
капиталом “промышленного капитала”.

Заключение

Сегодня, когда банки все активнее выдвигаются на центральное место в
управлении экономикой, на роль ведущих координаторов экономических
процессов, все настоятельнее встает проблема создания эффективной структуры
коммерческих банков, формирования сильного банковского центра, как
проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики.
Проблема состоит сегодня не столько в использовании и перенесени
мирового опыта развитых банковских систем, сколько в критическом анализе
этого опыта, поиске и формировании современной Российской банковской
системы, опираясь на объективную экономическую ситуацию, исторических опыт,
культуру и традиции страны.
Формирующаяся денежно-кредитная система страны, как и вся экономика,
страдает от неразвитости рыночных механизмов и далеко не всегда поддается
методам регулирования, успешно применяемые в мировой практике. При
определении экономической и денежно-кредитной политики, в частности,
первостепенную важность приобретает не только ожидаемый результат
осуществления тех или иных программ, но необходимость предвидеть возможные
отрицательные последствия их реализации, как в ближайшем, так и в
отдаленном будущем. В этой связи интерес представляет изучение современного
опыта формирования принципов и механизмов реализации денежно-кредитной
политики, проводимой промышленно развитыми странами, и анализа ее
состояния.
Анализ процесса формирования банковской системы в России и ее
адаптации к рыночным условиям позволяет обобщить основные итоги,
сформулировать определенные теоретические выводы и практические
рекомендации.
Основными направлениями дальнейшего развития банковской системы
является создание банков универсального типа. Наряду с ними в целях
развития определенных секторов рыночной экономики и сфер банковских услуг
необходимо содействовать созданию условий для организации
специализированных кредитных учреждений: инвестиционных, инновационных,
ипотечных, экспортно-импортных банков, обществ взаимного кредита, ссудно-
сберегательных обществ, кредитной кооперации и других, принятых в мировой
практике.
Наряду с крупными банками должна быть сеть мелких банковских или
небанковских кредитных учреждений (с ограниченными правами) , которые тесно
связаны с мелким бизнесом, и имею с ним особые, доверительные отношения.
. В отношении банковского законодательства необходимо значительное
расширение банковского законодательства с целью охвата им всего
многообразия взаимоотношений банков с органами государственной власти и
управления, Центральным банком, между собой и клиентурой. Законы должны
иметь характер прямого действия с тем, чтобы свести к минимуму
вмешательство органов управления включая Центральный банк в деятельность
коммерчески банков. Такое вмешательство со стороны Центрального банка
допустимо в рамках установленных законом норм надзора.
В законодательстве о банках следует предусмотреть исключение
монополизма в банковской деятельности, а также равенство условий
конкуренции между банками.
В отношении регулирования и надзора за банковской деятельностью:
По мере развития и дифференциации банковской системы расширяются функции
государства по регулированию банковской деятельности. Эти функции,
осуществляемые на первом этапе Центральным банком, постепенно
отпочковываются от него и концентрируются в самостоятельные органы по
регулированию банковской деятельности.
На ближайшее время требуются льготы (в том числе налоговые) для
банков, участвующих в осуществлении инвестиционных и инновационных
проектов, кредитующих развитие производства товаров и услуг, содействующих
развитию новых форм предпринимательства, становления акционерной и частной
собственности.
Для обеспечения эффективности надзора требуется разработка
стандартов, которым должна соответствовать деятельность коммерческих
банков. В перспективе нужно стремиться к достижению стандартов,
установленных Базильским комитетом по надзору.

Список использованной литературы

1. Arthur Heath. Deposit Insurance: An American Case // Moscow News — 1996
— № 42.
1. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга I — М.: ТОО
Инжиринго-консалтинговая компания “Дека”, 1995 г.
1. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга II — М.: ТОО
Инжиринго-консалтинговая компания “Дека”, 1995 г.
1. Банковская система Росси. Настольная книга банкира. Книга III — М.: ТОО
Инжиринго консалтинговая компания “Дека”, 1995 г.
1. Муреев М.Р. Деньги, банки и денежно-кредитный налог. М. 1995 г.
1. Проблема перехода Волгоградской области к устойчивому развитию:
Материалы научно — проектной конференции г. Волгограда: Издательство
ВолГУ, 1996 г.
1. Экономика и бизнес под ред. В.Д. Камаева — М. — 1993 г.
1. Алимова Т.Д. Банковская система РФ: проблемы становления // Вестник С-П
Университета. Серия 5 Экономика — 1996 — вып. 4 — № 26 — с. 21 -25.
1. Ананьев С.А. Межбанковский кризис: причины и последствия // Деньги и
кредит — 1996 г. — № 8 с.29 — 32.
1. Борисов С.М. Коротков П.А. Банковская система России: состояние и
перспективы // Деньги и кредит — 1996 г. № 8 с. 5 — 11.
1. Егоров С. Системный кризис банковской системы России // Финансовый
бизнес — 1996 г. № 6 с. 7-10.
1. Кожиков. Статистический показатель надежности коммерческих банков //
Финансовый бизнес — 1996 г. — № 11 с. 11 — 12.
1. Колядинский Н.Ф. Качаловская А.А. Место финансового рынка в реализации
региональных программ // Деньги и кредит — 1996 г. — № 2.
1. Концепция стабилизации и повышения надежности банковской системы России
// Бухгалтерия и банки — 1996 г. № 4 — с. 3 — 14.
1. Обзор современной банковской системы России: (по материалам института
народно-хозяйственного прогнозирования) // Банковское дело — 1997 г. № 1
с. 8 -11
1. С чего начинается банковская безопасность // Деловое Поволжье — 1996 г.
— № 27 с. 15.
1. Семья в Волгоградской области // Стат. Сборник Волгоград. Обл. Комитет
гос. Стат. Волгоград — 1995 г. — с. 5.
1. Сергиенко А. Некоторые особенности монетарных процессов в переходной
экономике России // Вопросы экономики — 1996 г. — № 8.
1. Способы и структурно- схемные решения электронных расчетов банковских
операций // Банковское дело — 1997 г. № 2 с. 22.
1. Статистика РФ // Деньги и кредит — 1996 г. — № 5 с. 50.
1. Степанов Ю.В. Программа устойчивости взаимосвязей реального и
финансового секторов экономики России // Деньги и кредит — 1996 г. — № 9.
1. Френкель А. Прогноз экономического развития России на 1997 год //
Финансовый бизнес — 1997 г. — № 1 — с. 2 — 5.
1. Через 2 года в Волгограде останется всего 5 банков // Деловое Поволжье —
1997г. — № 12 с. 5.
1. Ямпольский М.М. Итоги деятельности и задачи Банка России // Деньги и
кредит — 1996 г. №1.
————————
[1] Нейронные сети — это обобщенное название нескольких групп алгоритмом,
обладающих одним ценным свойством — они умеют обучаться на примерах,
извлекая скрытые закономерности из потока данных.